上一篇，我们通过在便利店购买一瓶3元的水，区分了交易、支付、清算和结算：
- 交易决定为什么付、付多少； - 支付用于履行付款义务； - 清算负责把账算清楚； - 结算负责按照清算结果完成资金划拨。
但消费者真正操作时，只会看到几个简单动作：
打开支付宝，扫描收款码，选择银行卡，确认付款。
几秒后，手机显示“支付成功”，便利店交付商品。
看起来，这只是用户与便利店之间的一次交换。实际上，后台还可能涉及支付机构、付款银行、清算机构、商户收单机构和商户结算账户行。
一、交易双方：用户和便利店
### 1. 用户：付款人
用户既是商品交易中的买方，也是支付中的付款人。
在这个案例中，用户：
1. 购买一瓶3元的水； 2. 选择支付宝作为支付工具； 3. 选择绑定的招商银行卡作为资金来源； 4. 确认金额并发起支付。
真正发出付款意愿的是用户。支付宝接收用户提交的支付指令，再进行后续处理。
### 2. 便利店：商户和收款人
便利店既是商品交易中的卖方，也是支付中的收款人。
它负责提供商品、受理付款、接收支付结果，并在确认支付成功后交付商品。
不过，便利店看到“支付成功”，并不一定意味着这3元已经即时、逐笔进入其银行账户。
二、付款侧：支付宝和招商银行
### 3. 支付宝：支付机构和支付工具
用户通过支付宝扫码，并选择绑定的招商银行卡付款。
支付宝接收到用户的支付指令后，可能需要：
- 识别用户和交易； - 检查支付指令； - 完成必要的身份验证； - 进行交易风险控制； - 生成并传递支付指令； - 接收银行处理结果； - 向用户和商户侧反馈结果。
按照《非银行支付机构监督管理条例》，非银行支付机构根据收款人或付款人提交的电子支付指令，提供货币资金转移等支付服务。
所以更准确的说法是：
用户发起支付，支付宝接收、处理和传递用户的支付指令。
### 4. 招商银行：付款侧银行
招商银行是用户所选银行卡的发行行，也是付款账户所属银行。
当支付请求到达后，银行可能需要检查：
- 银行卡和账户状态； - 身份验证信息； - 账户余额或可用额度； - 账户及交易限额； - 是否触发风险控制。
银行同意请求后，进行相应的扣款或账务处理，并返回处理结果。
付款银行的核心职责可以概括为：
验证账户和支付请求，完成授权判断及付款侧账务处理。
三、中间基础设施：网联
### 5. 网联：支付机构与银行之间的清算机构
在网络支付业务中，支付宝与招商银行之间并不是简单、随意地直接连接。
现行监管规则要求，非银行支付机构与银行等机构合作开展的支付业务，应当通过中国人民银行确定的清算机构处理。
在本文的简化模式中，网联位于支付宝与银行之间：
- 支付发生时，转接支付指令和银行处理结果； - 清算阶段，核对并汇总交易信息； - 计算有关参与机构的应收应付； - 形成机构间资金结算依据。
网联既不是消费者的钱包，也不是便利店的开户银行。它解决的是：
支付机构和银行如何交换支付信息，以及参与机构之间的账怎么算清楚。
四、收款侧：商户收单机构和结算账户行
### 6. 商户收单机构：帮助便利店受理支付
便利店能够展示收款码、接收支付结果并完成对账，背后通常需要商户收单服务。
商户收单机构可能负责：
- 商户准入和身份审核； - 提供交易受理能力； - 记录交易并通知支付结果； - 提供查询和对账服务； - 处理退款、差错及风险问题； - 计算并结算商户应得款项。
支付宝与商户收单机构可能是同一主体，也可能是不同主体。
例如，便利店可能直接接入支付宝的商户服务，也可能通过其他收单机构或聚合支付服务商接入。
### 7. 商户结算账户行：接收商户款项
便利店还需要一个银行账户接收结算款。
为这个账户提供服务的银行，可以称为商户开户银行或商户结算账户行。
它主要负责维护便利店的银行账户、接收结算款，并记录账户资金变化。
商户结算账户行通常不等于商户收单机构：
收单机构帮助商户受理支付和办理交易结算；结算账户行负责提供银行账户并接收款项。
五、一笔支付是怎样完成的？
支付处理阶段可以简化为：
1. 用户通过支付宝选择招商银行卡并发起支付； 2. 支付宝生成并提交支付指令； 3. 网联将支付指令转接至招商银行； 4. 招商银行验证账户、鉴权信息、余额或额度及风险状态； 5. 招商银行完成账务处理并返回结果； 6. 结果通过网联返回支付宝； 7. 支付宝将支付结果通知商户侧； 8. 便利店确认支付成功并交付商品。
这部分通常在很短时间内完成，因此用户很容易认为：
3元钱已经从我的银行卡直接进入了便利店的银行卡。
实际后台处理并不一定是逐笔、即时、点对点划款。
六、支付成功后，还要清算和结算
支付处理完成后，相关交易记录还要继续进入清算和结算环节。
首先，网联核对、汇总交易信息，计算相关参与机构的应收应付，形成清算结果。
随后，根据清算结果完成付款侧和收单侧机构之间的资金结算。
商户收单机构再根据与便利店的协议，综合考虑：
- 原始交易金额； - 商户手续费； - 退款和撤销； - 差错交易； - 结算周期； - 其他约定费用；
计算便利店实际应得款项，并结算至便利店的银行账户。
因此，这里存在两个层次：
第一层是参与机构之间的清算和资金结算； > 第二层是收单机构向便利店办理商户资金结算。
这也解释了为什么消费者已经看到“支付成功”，便利店的结算账户却不一定同时出现一笔独立的3元入账。
七、业务角色不一定对应不同公司
一笔支付中的参与方，可以分为三类：
| 类型 | 参与方 | 核心作用 | |---|---|---| | 交易参与方 | 用户、便利店 | 决定为什么付款、交换什么 | | 支付服务参与方 | 支付宝、付款银行、商户收单机构、商户结算账户行 | 完成支付受理、账户处理、结果通知和商户结算 | | 支付基础设施 | 网联等清算机构 | 转接支付信息、进行清算并形成结算依据 |
需要特别注意：
不同业务角色并不一定对应数量相同的独立公司。
同一家机构可能同时承担多个角色；不同的商户接入方式，也可能形成不同的信息路径和资金路径。
因此，本文和配图展示的是帮助初学者理解的抽象模式，而不是所有支付宝交易唯一不变的技术链路。
八、重新看这瓶3元的水
现在，我们可以把各方职责概括为：
- 用户发起付款； - 便利店提供商品并收款； - 支付宝处理用户提交的支付指令； - 招商银行验证请求并完成付款侧账务处理； - 网联转接支付信息并进行清算； - 商户收单机构受理交易、通知商户并办理商户结算； - 商户结算账户行接收便利店最终取得的款项。
消费者只完成了一次扫码，但后台需要多个角色共同协作。
理解各参与方以后，下一步才能进一步区分：支付指令和处理结果怎样流动、资金何时流动，以及订单与支付凭证怎样形成。
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参考资料
1. 中国人民银行：《非银行支付机构监督管理条例》 2. 网联清算有限公司官方网站及公开资料
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